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Crédit immobilier : Qui peut encore obtenir les meilleurs taux ?

12.10.2020

Pour obtenir un crédit avantageux, il est indispensable de bénéficier du taux le plus bas. Par le passé, On pouvait trouver des organismes proposant des taux inférieurs à 1% pour un prêt immobilier avantageux au plus grand nombre. Aujourd’hui, cela est plus rare et seuls certains chanceux peuvent y prétendre. On peut alors se demander qui peut obtenir les meilleurs taux pour un crédit immobilier intéressant ?

Un taux de crédit immobilier bas, un rêve pour beaucoup

Il y a un an, on pouvait encore observer qu’une personne sur 3 demandant un crédit obtenait un taux avoisinant 1%. À présent, les taux obtenus proposés sont majoritairement de1,35 à 1,50%, voire plus, ce qui fait une belle différence. Le fait d’avoir un bon revenu, un petit apport ou un taux d’endettement raisonnable n’a plus d’influence. Ce qui était encore le cas il y a douze mois.  Et les privilégiés qui peuvent encore obtenir un taux bas – entre 1 et 1,2% – ne sont plus légion, moins de 1 sur 10 !

Même si les organismes de crédit freinent des deux pieds pour offrir des taux bas, il n’en reste pas moins que certains peuvent encore bénéficier de taux d’emprunt intéressants. Il faut toutefois qu’ils répondent à différents critères précis et plus nombreux.

Qui sont ces privilégiés qui peuvent prétendre à des taux immobiliers bas ?

Il est important de signaler avant toute chose qu’ils sont de moins en moins nombreux à pouvoir profiter de tarifs intéressants.  On est donc confrontés à un marché à deux vitesses qui concerne d’un côté la majorité des personnes demandant un crédit et qui aura un taux avoisinant les 1,5% et un petit nombre qui pourront espérer un taux plus bas autour de 1% sur une durée de 20 ans.

Ceux-ci doivent répondre à plusieurs critères, de plus en plus nombreux. On a pu faire un portrait-robot de ces chanceux. Il s’agit d’un ménage présentant des revenus annuels d’au minimum 80 000 euros. Cette condition passe à 95 000 euros pour un ménage habitant à Paris. La situation professionnelle est particulièrement étudiée et elle doit être solide et stable sur le long terme. Mieux vaut être salarié mais ce n’est pas une condition sine qua none.

L’acheteur doit pouvoir couvrir un apport d’au minimum 10% voire 15% du prix d’achat hors frais de notaire.

Il doit également disposer d’une épargne résiduelle après avoir fourni l’apport. Il ne doit pas hésiter à proposer cette épargne à l’organisme qui lui fournit le crédit.

Autre condition incontournable : le taux d’endettement du demandeur ne doit pas dépasser 33%. Auparavant il pouvait atteindre 35% voire 40% pour les investissements locatifs. Ce n’est plus le cas et ce quel que soit le motif de l’achat.

Il s’agit donc d’un profil rare qui concerne un très petit nombre d’acheteurs disposant de revenus élevés voire très élevés. Même si obtenir un crédit au meilleur taux n’a jamais été un problème pour eux, on constate aujourd’hui que ce taux est réellement plus intéressant que pour l’emprunteur lambda. Ils pourront ainsi négocier un taux à 0,95% sans grosse difficulté alors qu’un couple gagnant autour de 60 000 euros par an ne pourra obtenir qu’un taux à 1,80% pour un même crédit.

Il faut aussi noter que dans les conditions actuelles très incertaines, avoir un revenu élevé n’est pas suffisant. Pour obtenir un taux de crédit bas, toutes les conditions doivent être cochées. Il est véritablement indispensable de présenter un taux d’endettement le plus bas possible. Même si cela n’est pas nouveau, le taux d’endettement est devenu le cœur du problème. Un dossier particulièrement solide pourra être refusé simplement parce que le taux atteint 33,5% ! Plus aucune dérogation n’est permise, selon les recommandations du Haut Conseil de stabilité financière (HCSF).

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